Które ubezpieczenie na życie wybrać. Indywidualne czy grupowe

Które ubezpieczenie na życie wybrać. Indywidualne czy grupowe

Przez ostatnie siedem lat pracy zawodowej współpracowałem głównie z inwestorami. Byłem przekonany, że oszczędzanie i inwestowanie jest najważniejsze w budowaniu swojego bezpieczeństwa finansowego oraz realizacji marzeń. Pewnego dnia zrozumiałem, że równie ważne są ubezpieczenia, które pozwalają zapewnić Twoją zdolność zarabiania pieniędzy. Mam na myśli środki na sfinansowanie różnych przykrych zdarzeń, które mogą Ci pomóc w powrocie do zdrowia. Zazwyczaj potrzeba trochę czasu, aby zgromadzić oszczędności na poduszkę bezpieczeństwa, środki potrzebne w razie choroby lub wypadku. Jeszcze większym wyzwaniem jest posiadanie środków potrzebnych na pokrycie zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego, gdyby zabrakło głównego żywiciela rodziny.  Z tego powodu właściwe połączenie inwestycji oraz ubezpieczeń stanowi kompletny plan finansowy, dzięki któremu budujesz majątek, korzystasz z życia i jesteś przygotowany na nieprzewidziane zdarzenia.

Kiedy zacząłem rozmawiać z inwestorami o ubezpieczeniach byłem bardzo zdziwiony jak wiele osób już posiada ubezpieczenia oraz jak dużo osób jest otwartych na taką rozmowę. W naszym kraju dominuje przekonanie, że lepiej żyć chwilą, ubezpieczenia nie są potrzebne, a jak coś się stanie to ubezpieczyciel i tak pewnie nie wypłaci świadczenia. Moje doświadczenia pokazują, że mamy coraz większą świadomość oraz wiedzę dotyczącą finansów osobistych. Nawet osoby przed trzydziestką wykazują odpowiedzialność i ubezpieczają się na życie czy od utraty dochodu.W tym wieku większość osób jest na etapie budowania swojego majątku, a oszczędności zazwyczaj są niewielkie. Utrata dochodu spowoduje, że w bardzo krótkim czasie można się spodziewać poważnych kłopotów finansowych.

W celu ubezpieczenia się na życie, zabezpieczenia w razie wypadku,  czy choroby możesz przystąpić do ubezpieczenia indywidualnego lub grupowego. Dużo osób prowadzi działalność gospodarczą, pracuje na własną rękę lub na kontrakcie. Takie osoby zazwyczaj ubezpieczają się wykupując indywidualne ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty dochodu. Czasem przystępują do ubezpieczeń grupowych przez tak zwane grupy otwarte. Osoby pracujące na etacie najczęściej ubezpieczają się poprzez ubezpieczania grupowe. Jakiś czas temu przeprowadziłem badanie ankietowe, w dużej firmie. Zapytałem pracowników, którzy przystąpili do ubezpieczenia grupowego czy wiedzą za co płacą. Znaczna grupa niestety nie wiedziała w jakich okolicznościach i jakie świadczenie otrzyma. Nasuwa się pytanie, które ubezpieczenie na życie jest lepsze? Ubezpieczenie grupowe czy indywidualne. Ubezpieczenie od utarty dochodu w tym wpisie pominę. Zostało opisane tutaj. 

Odpowiedź jest prosta. To zależy :-). Poniżej przestawię zasadnicze różnice pomiędzy ubezpieczeniem grupowym, a indywidualnym. Najważniejsze dla Ciebie, czyli ubezpieczonego jest, żebyś wiedział jakiej wysokości otrzymasz świadczenie, w jakich okolicznościach (zakres ubezpieczenia) oraz kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci Ci świadczenia (wyłączenia). Ubezpieczenie grupowe łatwo jest zawrzeć. W mojej ocenie jest to jeden z powodów dlaczego ludzie łatwo się na nie decydują. Twój  pracodawca może w każdej chwili zmienić oferowanie ubezpieczenie grupowe. Niestety raczej nie masz nad tym kontroli chyba, że odpowiadasz za ubezpieczenia w Twojej firmie. Kiedy zmienisz pracę ubezpieczenie przepada. U nowego pracodawcy zostaną Ci zaproponowane nowe warunki lub takiego ubezpieczenia nie będzie. Ubezpieczenie grupowe jest przygotowane zazwyczaj pod populację ludzi w konkretnej firmie. Pracownicy są różnym wieku. Niektórzy posiadają dzieci lub nie. Będą to osoby samotne, posiadające partnera. Będą też w różnym stanie zdrowia itd. Tak jak już pewnie zauważyłeś Jest to ubezpieczenie uniwersalne, które ma być dobre dla każdego. Takie ubezpieczenie ma swoje plusy. Może być przygotowane pod specjalne wymagania danej grupy zawodowej i uwzględniać ryzyka związane ze specyfiką konkretnego zawodu. Kolejna zaleta to wysokie sumy ubezpieczenia od śmierci w następstwie nieszczęśliwego wypadku. Jest też dość wysokie świadczenie w wyniku śmierci ubezpieczonego z każdej przyczyny.  Wspomniane świadczenia zabezpieczają głównie Twojego partnera, rodziców i ewentualnie dzieci. Odpowiedz sobie na pytanie czy jest to to czego potrzebujesz. Tylko Ty znasz odpowiedź. 

Ubezpieczenie grupowe w mojej ocenie zazwyczaj słabo chroni ubezpieczonego (czyli Ciebie) ponieważ są niskie sumy ubezpieczenia w przypadku ciężkiej choroby i następstw nieszczęśliwych wypadków.  Czy np. 4000 zł otrzymane w razie zawału dużo u Ciebie zmieni? Może wolisz 50 000 ? Ja nie widziałem takiego świadczenia w „grupówce”. W grupowym ubezpieczeniu zakres ubezpieczenia może być naprawdę imponujący. Jest tam dużo różnych świadczeń, ale często sumy ubezpieczenie niewielkie. Otrzymasz np. 1000 – 2000 zł za urodzenie dziecka czy śmierć teścia. Środki za urodzenie dziecka są powodem dlaczego ludzie czasem decydują się na ubezpieczenie grupowe. Nie lepiej odłożyć na tą okoliczność? 100 – 200 przez 10 miesięcy. Pytanie po co płacić za takie świadczenie osobie, które już nie planuje dzieci.

Moim zdaniem dobre ubezpieczenie powinno chronić ubezpieczonego od poważnych zdarzeń, które jak się przydarzą mogą znacznie utrudnić lub zniszczyć życie. Małe świadczenia w postaci kilku tysięcy raczej niewiele zmienią. Chodzi o to, żeby otrzymać wymierne środki jak zdarzy się tragedia, która może zagrozić pod względem finansowym ubezpieczonemu i jego rodzinie. Oczywiście, gdy niewiele zarabiasz oraz nie jesteś w stanie nic oszczędzić to i takie pieniądze będą w Twoim przypadku robiły znaczą różnicę.

Napisałem ten artykuł, żebyś miał świadomość jaką ochronę posiadasz i za co ewentualnie płacisz. Jeżeli za ubezpieczenie grupowe płaci pracodawca to oczywiście warto takie posiadać. Ubezpieczenie grupowe oprócz łatwej procedury przystąpienia, szerokiego zakresu, wysokich sum ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego  ma jeszcze jedną zaletę. Firma ubezpieczeniowa nie weryfikuje szczegółowo stanu zdrowia, ale w deklaracji przystąpienia pytania o stan zdrowia będą. Natomiast indywidualne ubezpieczenie na życie konstruuje się adekwatnie do potrzeb danej osoby czy rodziny. Ubezpieczony płaci za to czego potrzebuje. Czasem, przy dobieraniu ubezpieczenia na miarę, napotyka się na pewne limity produktowe w postaci minimalnej składki czy maksymalnej sumy ubezpieczenia na jaką można się ubezpieczyć. W ubezpieczeniu indywidualnym sumy ubezpieczenia oraz zakres świadczeń dobiera się według życzenia. Dobrym przykładem będzie wspomniane ciężkie zachorowanie. W ubezpieczeniu grupowym suma ubezpieczenia może być np. 6000, a w indywidualnym 50 000 – 100 000 lub więcej jeżeli potrzebujesz.

Raz zawarte  ubezpieczenie na życie będziesz miał na wiele lat. Powinno być założone, gdy jesteś względnie młody i zdrowy. Wtedy jego cena jest najbardziej atrakcyjna. Przy zakładaniu indywidualnego ubezpieczenia oceniany jest Twój stan zdrowia. Jeżeli masz pewne dolegliwości to procedura przystąpienia może się nieznacznie przedłużyć. Kiedy nie jesteś już najmłodszy lub stan zdrowia nie jest już taki dobry jak kiedyś to indywidualne ubezpieczenie może być nie możliwe. Najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji może okazać się ubezpieczenie grupowe.

Jeżeli zastanawiasz się nad ceną ubezpieczenia to tak jak wspomniałem, za grupowe czasem płaci pracodawca. Jak Ty płacisz za grupowe to masz do wyboru kilka wariantów. Cena takich ubezpieczeń nie jest wygórowana i będzie często poniżej stu złotych. W ubezpieczeniach indywidualnych cena zależy od stanu zdrowia ubezpieczonego, wieku, żądanych sum ubezpieczenia, zakresu ubezpieczenia. Ubezpieczenie indywidualne jest inne niż grupowe i może kosztować czasem mniej, a czasem więcej  niż grupowe w zależności od wyżej wspomnianych czynników.

Biorąc pod uwagę moje doświadczenia, młode małżeństwa bez potomstwa i gdy oboje pracują, zazwyczaj decydują się na ubezpieczenie indywidualne. Ważna jest ochrona ich zdrowia i wysokie sumy ubezpieczenia w następstwie chorób, nieszczęśliwych wypadków czy niezdolności do pracy. Potrzebują środków, aby sprawnie wrócić do zdrowia. Jeżeli jesteś singlem, który nie martwi się o sobie, ale np. o rodziców, gdyby Ciebie zabrakło to może wybierzesz grupowe. Może indywidualne, w którym ubezpieczysz swoje życie bez dodatkowych umów. Jak wystarczą Ci względnie wysokie sumy ubezpieczenia od śmierci i niewielkie świadczenia wypłacane w wyniku innych zdarzeń to prawdopodobnie wybierzesz grupowe. Natomiast osoba, która chce otrzymać świadczenia zgodnie ze swoimi wymaganiami wybierze tylko indywidualne. 

Ja kiedyś miałem ubezpieczenie grupowe, ale szczerze mówiąc w tamtym czasie nie wiedziałem jakiej ochrony potrzebuję. Kiedy zdobyłem wiedzę, zacząłem planować powiększenie rodziny ubezpieczyłem się indywidualnie. Jak zapewne zauważyłeś ubezpieczenie grupowe i indywidualne ma swoje plusy jak i minusy. W ostateczności warto przeanalizować swoje ubezpieczenie, żebyś miał świadomość kiedy otrzymasz świadczenie i w jakiej wysokości. Każdy słyszał historię, że osoba ubezpieczona nie otrzymała świadczenia lub było ono małe. Zdaję sobie sprawę, że są przypadki, że firma ubezpieczeniowa odmówiła świadczenia, kiedy nie powinna. Zdarza się jednak, że ubezpieczony nie wie dokładnie jak działa jego ubezpieczanie, kiedy otrzyma świadczenie oraz w jakich okolicznościach ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania. Warto przeczytać umowę. Warto również porozmawiać ze specjalistą od ubezpieczeń, aby ustalić jakiej ochrony potrzebujesz. U pracodawcy, który zawarł umowę grupową też jest osoba, która opiekuje się tym ubezpieczeniem. Mam nadzieję, że artykuł był dla Ciebie pomocny i łatwiej Ci zdecydować, które ubezpieczenie jest lepsze w Twoim przypadku. Ty wiesz najlepiej jaka ochrona jest ważna dla Ciebie i Twojej rodziny.

Zostaw swój komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *